Tips Memilih Suku Bunga KPR & Bank yang Tepat

Tips Memilih Suku Bunga KPR dan Bank yang Tepat

Setiap bank memiliki berbagai strategi marketing untuk menjual programnya masing-masing. Dalam hal ini program Kredit Kepemilikan rumah (KPR) atau tergolong dalam bentuk Kredit Konsumtif. saya akan bagikan beberapa tips agar anda tak mudah terjebak dalam trik atau janji-janji “partai” sebuah bank. Sebab resikonya akan anda rasakan di kemudian hari terlebih anda terikat Perjanjian Kontrak (PK) di hadapan notaris yang tentunya legal/sah secara Hukum.

Kesalahan perhitungan juga menyebabkan terjadinya dampak kesulitan membayar angsuran, menyebabkan kredibelitas yang bruk di ID BI (bank Indonesia) istilahnya sering “batuk-batuk” hee.., atau bahkan terburuk yakni macet / pailit. Adapun beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan diantaranya:

Jenis bunga

Bunga Flat, kelebihan dari pilihan bunga ini yakni anda sudah tau secara pasti berapa pembayaran KPR anda sejak awal hingga lunas. Namun untuk bunga flat sayangnya diterapkan oleh bank-bank berbentuk syariah. Akan tetapi anda perlu perhitungkan berapa besarnya bunga flat yang diberikan serta berapa nilai total akhir dari rumah yang anda beli dgn fasilitas KPR melelui pembiayaan syariah. Contoh; Syariah 12% flat 10 thn, atau 13% Flat 15 thn. Untuk bank konvensional 9% flat di 1 tahun pertama, di tahun ke II 11% selama 1thn dan kemudian di tahun ke III mengikuti rate pasar atau dikenal dengan istilah effective rate/Floating. Sebenrnya ini adalah stategi tarik ulur bunga yang diterapkan baik oleh bank berbasis syariah ataupun konvensional. Namun pilihan bunga Flat untuk jumlah kredit diatas 100 juta sangat jarang kita temukan. Jadi umumnya bunga floating.

Bunga Flat Subsidi Pemerintah, beberapa bulan lalu pemerintah meluncurkan program FLPP(Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan) yaitu pembiayaan perumahan diperuntukkan kepada masyarakat ekonomi bawah, dengan harga maksimum rumah 88juta dan gaji calon debitur dibawah 3,5 juta /bulan dengan suku bunga 7% – 7,5% flat hingga lunas. Namun permasalahan lain muncul yakni sedikitnya pengembang yang membangun unit rumah dengan harga tsb. Disamping itu sekalipun ada, namun lokasi dari perumahan umumnya jauh ke wilayah pinggir perkotaan serta kualitas bangunan yang kurang bagus.

Berapa Besarnya Pengembalian Pokok dan Bunga

Banyaknya debitur yang saya temui mempunyai cukup banyak alasan yang menyebabkan keinginan untuk melakukan take over (pemindahan kredit dari satu bank ke bank lainnnya). Dari bank swasta ke bank pemerintah, atau sebaliknya. Seperti yang saya bahas diatas, umumnya seorang debitur di awal mengajukan kredit hanya tergiur dengan cepatnya proses (karena butuh cepat), besarnya LTV (persentase jumlah pencairan) yang diberikan, serta terkecoh dengan rendahnya bunga di satu tahun pertama atau di beberapa tahun kemudian. Namun mengabaikan satu hal, yaitu Simulasi Angsuran. Lamanya pengurangan plafond (pokok pinjaman / pokok utang) baru kemudian dapat dirasakan ketika diatas 5 tahun kredit (maksudnya jumlah pinjaman tak kunjung berkurang padahal sudah diangsur bertahun-tahun). Hal inilah yang perlu anda tahu dan cermati serta pertanyakan sebelum memilih sebuah bank yang tepat.

Jadi mintalah simulasi angsuran untuk mengetahui berapa besarnya bunga dan berapa besarnya pengembalian pokok setiap bulannya selama masa kredit.

Secara sederhana, simulasi bunga dapat diibaratkan sepeti piramida terbalik. Jadi dalam artian untuk di awal tahun antara tahun 1 s/d 3 lebih besar jumlah pembayaran bunga dibanding pengembalian pokok. Atau dapat dipersentasekan jika tenor (masa kredit) anda adalah 15 tahun, maka perbandingannya 80:20 (80% bayar bunga, dan 20% penembalian pokok). Lalu di tahun ke 4 hingga tahun ke 7 perbandingan berubah menjadi 75:35 (75% bunga dan 25% pokok) kemudian di tahun ke 7 hingga ke 11 berubah lagi menjadi 60:40 (60% pembayaran bunga, 40% pengembalian pokok) tahun ke 11 hingga 15 berbanding terbalik menjadi 35:75 (35% bunga, 75% pokok). Inilah yang dimaksud dengan piramida terbalik.

Jadi tanyakanlah hal ini secara detail, lalu bandingkan antar bank sebelum anda memutuskan bak mana yang ingin anda gunakan, karena strategi dan kebijakan dari setiap bank pasti berbeda. Dan yang perlu kita ketahui bahwa umumnya setiap bisnis bisnis pasti mencari keuntungan, apapun basisnya (syariah/konvensional) dari setiap bank terutama bank di Indonesia. Jadi cermatlah dengan trik dan strategi tsb. Mungkin berbeda dengan Negara-negara maju seperti jepang, tenor KPR diberikan bank/pemerintah hingga 40 tahun dengan bunga yang “hampir” 0% ! (jadi benar-benar ke arah sosial/membantu masyarakyat).

Aturan Pelunasan Percepat

Jika pada saat pengajuan anda mengambil tenor terpanjang, angap saja 15^th namun di pertengahan perjalanan kredit, anda tiba-tiba memiliki rejeki lebih dan ingin melunasi kedit maka anda harus ketahui dari awal bagaimana prosedur jika anda melakkan pelunasan sebelum masa kredit berakhir. Berapa dan apakah ada denda / pinalti, apakah yang dikembalikan hanya pokok saja, ataukah harus dikembalikan buka+pokonya.

Bentuk Perjanjian Kredit (PK)

Di beberapa bank yang ingin mengikat nasabahnya secara terus menerus sekalipun dengan bunga yang tinggi umumnya memberlakukan aturan tertentu untuk mengikat para debiturnya agar tdidak ”kabur ke bank lain”, atau take over.

Nah yang terpenting anda perlu perhatikan sebelum melakukan tanda tangan / akad kredit yaitu bentuk PK. Jika anda murni berprofesi sebagai karyawan, maka pastikan bahwa bentuk PK-nya hanya 1 bentuk saja yakni kredit KPR (kredit konsumtif). Namun jika anda adalah seorag Karyawan yang memiliki usaha sampingan, atau anda Hanya berprofesi sebagai pengusaha/wiraswasta/professional (dokter+ada praktek, Notaris, dll). Maka tetap harus anda pastikan bentuk PK tsb. Mengapa demikian?

Di berbagai kasus, setelah masa kredit berjalan diatas 1 atau 2 tahun, banyak debitur yang mengeluhkan tingginya suku bunga floating sehingga melampaui batas kemampuan bayar (over DSR). Karena anda merasa berat / kesal / kecewa, maka anda berniat untuk melakukan take over ke bank lain (misal ke bank pemerintah) yang menawarkan bunga lebih ringan. Tetapi permasalahan muncul karena PK yang diberikan adalah 2 jenis PK. pada awal kredit. Yaitu PK berupa KPR murni (kredit konsumtif), namun dicampurkan dengan Kredit Modal Kerja (KMK) / kredit usaha (kredit komersil).

Mengingat bank calon penerima take over umumnya hanya menerima satu jenis kredit saja. (take over ke sesama KPR atau ke sesama KMK). Atau dengan kata lain jika anda diberikan 2 jenis PK diatas, maka anda TIDAK / SULIT untuk melakukan take over. Sehingga terikatlah seorang nasabah akan hal ini. Jadi inilah hal terpenting yang anda perlu cermati.

Biaya Biaya KPR

Hal ini memang tak dapat terelakkan. BIaya yang dikenakan dari masing-masing bank tentunya berbeda-beda. Perhitungkan dengan seksama. Biasana di awal proses, biaya dikenakan adalah biaya Appraisal (biaya survey bangunan). Biaya ini berkisaran antara Rp.500.000 namun akan hangus di awal, baik diterimanya KPR anda atau Ditolak. Mengingat survey telah dilakukan di awal, dan dibebankan kepada calon debitur. Biaya lain yang akan dikenakan setelah disetujuinya permohonan KPR anda adalah;

Biaya provisi 1% dari jumlah pinjaman
Premi asuransi jiwa (umumnya 1 kali bayar)
Premi asuransi kerugian/kebakaran (umumnya 1 kali bayar)
Administrasi berkisar Rp.500.000
Peningkatan hak (biasanya jika sertipikat rumah yang akan anda beli masih berupa SHGB (guna bangunan). Wajib anda tingkatkan menjadi SHM (hak milik) biasanya sekaligus melalui notaris yang disediakan bank. Tarif sesuai tarif notaris